El obtener créditos hipotecarios para emprendedores puede llegar a convertirse en un dolor de cabeza, pero no es imposible.
Esta dificultad incluso aumenta con el actual escenario económico, en el que el Banco Central incluso ha intervenido, modificando las tasas de interés, lo que ha dificultado incluso aún más las cosas.
En este artículo te daremos algunos tips que mejorarán tus posibilidades de obtener un crédito hipotecario.
¿Cómo obtener créditos hipotecarios para emprendedores?
El solicitar un crédito hipotecario en general es una tarea difícil.
Los bancos normalmente revisan en detalle los antecedentes, situación financiera y capacidad de pago del solicitante del crédito, con el objetivo de minimizar los riesgos de no pago del crédito que están otorgando.
Dentro de los antecedentes que suelen revisar, revisan las fuentes de dónde provienen las rentas del solicitante del crédito.
Si tus rentas provienen de fuentes que estables, como por ejemplo de un trabajo de más de un año de antigüedad en dónde has sido contratado con contrato indefinido, es probable que seas mejor evaluado por la unidad de riesgos del Banco.
Cuando por el contrario, tus rentas provienen de una actividad independiente, normalmente considerarán más riesgoso prestarte dinero y probablemente castigarán de alguna manera tus rentas.
Sin embargo, podrías organizarte de distintas maneras para efectos de bajar estos niveles de riesgos y aumentar las posibilidades de obtener créditos hipotecarios para emprendedores.
A continuación revisaremos distintas opciones:
Fijarte un sueldo empresarial
Una buena opción, que incluso hemos probado en la práctica es que constituyas una empresa y en esta empresa de fijes un sueldo empresarial
El sueldo empresarial es un beneficio tributario que te permite declarar como gasto necesario para producir la renta, los dineros que te destines como pago por el trabajo que efectivamente realices mes a mes en tu empresa.
Si bien, actualmente no es un requisito del sueldo empresarial el pago de cotizaciones previsionales, respecto a este punto te recomendamos pagar cotizaciones previsionales mensualmente (salud y afp) a efectos de que cuentes con los documentos que normalmente tendría un trabajador contratado con contrato indefinido.
Incluso puede ser recomendable (a pesar de que no es requisito del sueldo empresarial) que este se encuentre escriturado, de esta forma contarás con un documento para acreditar al banco el origen de tus rentas.
También te recomendamos, a pesar de que no es requisito, realizar mensualmente liquidaciones de tu sueldo empresarial.
Así en la práctica cuando tengas que enviar tus antecedentes contarás con:
- Contrato
- Certificados de cotizaciones previsionales
- Últimas liquidaciones de sueldo
En la práctica tus antecedentes se verán muy similares a cómo si tuvieras un contrato de trabajo indefinido.
Aún así, tienes que tener en cuenta que dentro de los estados de situación que tienes que llenar a los bancos, debes declarar que tienes propiedad en una empresa.
Es muy probable, que además te soliciten información de la empresa propiamente tal, tales como:
- Declaración de renta
- Carpeta tributaria
Aún así si la empresa tiene flujos saludables que demuestran que esta puede pagar sin problemas tu sueldo empresarial, es probable que consideren tu renta mensual sin aplicar castigos.
Constituir una Sociedad por Acciones en la que tengas un porcentaje menor al 50% y contratarte con un contrato de trabajo
Normalmente los bancos son más propensos a otorgar créditos hipotecarios a personas con trabajo estable que cuenten con un contrato de trabajo indefinido.
En teoría si tienes propiedad en una empresa en la que no eres el controlador (menos del 50%) podrían darse los requisitos para que exista una relación laboral.
En este caso, el banco debería considerarte como empleado cuando hagan la evaluación de riesgo.
Con todo ten en cuenta que en los estados de situación deberás señalar tu participación en la empresa, de forma que es muy probable que el banco igualmente solicite antecedentes de la empresa y la evalúe.
Constituir una SpA y dejar la propiedad a nombre de un tercero
Esta opción es la que menos recomendamos, sobre todo si en los hechos tu serás el dueño de la empresa porque estarías realizando actos simulados.
Además del riesgo que significa simular actos, el tercero que será dueño de la empresa podría por ejemplo modificarla a su arbitrio o incluso despedirte de la misma.
Si bien esta es la opción más riesgosa y que menos recomendamos, en este caso el banco probablemente no evalúe a la empresa.
En este caso, en la evaluación de riesgo simplemente tendrían en cuenta tu antigüedad en la empresa y el monto de tus rentas.
Cualquiera de estas opciones podría mejorar las oportunidades que tengas de obtener un crédito hipotecario, con todo tienes que tener en cuenta que dependerá de cada caso y si estás pensando obtener un crédito hipotecario, un muy buen punto de partida puede ser conversar con el ejecutivo de tu banco.
Esperamos que este artículo haya resultado de tu utilidad y te deseamos éxito en caso de que estés pensando obtener un crédito.
Quedamos a tu disposición,
Saludos Cordiales,
Hans von Marttens, Abogado
[email protected]
